ההון העצמי הוא נקודת הפתיחה של כל משכנתא. לפני שמדברים על ריביות ותמהיל, השאלה הראשונה היא: כמה הון עצמי יש לכם, וכמה נדרש? הבנה נכונה של הנושא הזה יכולה לחסוך לכם זמן, כסף והרבה תסכול.
כמה הון עצמי צריך?
ברכישת דירה ראשונה ויחידה נדרש הון עצמי של לפחות 25% משווי הדירה, שכן בנק ישראל מאפשר מימון של עד 75%. למשל, על דירה ב-2,000,000 ₪ נדרש הון עצמי של לפחות 500,000 ₪ — בתוספת העלויות הנלוות (מס רכישה, עו"ד, שמאות ועוד).
מהם המקורות הלגיטימיים להון עצמי?
- חיסכון עצמי (עו"ש, פיקדונות, קרנות).
- מתנה מבני משפחה (בליווי מסמך מתנה מסודר).
- מכירת נכס או רכב.
- פדיון חסכונות והשתלמות (בכפוף לתנאים).
חשוב: הבנק בודק את מקור ההון העצמי, ולכן צריך להיות מסוגלים להראות מהיכן הכסף הגיע.
איך בונים הון עצמי בצורה חכמה?
תכנון מוקדם הוא המפתח. הגדרת יעד חיסכון חודשי, צמצום הלוואות שמכבידות על יכולת ההחזר, וניצול חסכונות קיימים — כל אלה מקרבים אתכם לדירה. לפעמים דווקא הקטנת התחייבויות קיימות שווה יותר מהגדלת החיסכון.
טעויות נפוצות סביב הון עצמי
- לשכוח לתקצב את העלויות הנלוות מעבר ל-25%.
- להסתמך על מתנה בלי מסמך מתנה מסודר.
- לרוקן את כל החסכונות בלי להשאיר כרית ביטחון.
- לא לבדוק מראש כמה משכנתא ההון העצמי מאפשר.
שאלות נפוצות
אפשר לקבל משכנתא עם פחות מ-25% הון עצמי?
לדירה ראשונה 25% הוא המינימום הנדרש. שאר המקרים (דירה נוספת, משקיע) דורשים הון עצמי גבוה יותר.
מתנה מההורים נחשבת הון עצמי?
כן, בתנאי שמציגים מסמך מתנה מסודר ומקור כסף ברור.
כדאי להשתמש בכל ההון העצמי?
לא תמיד — חשוב להשאיר כרית ביטחון להוצאות בלתי צפויות.
רוצים לדעת כמה הון עצמי צריך במקרה שלכם?
כל תיק שונה, וההון העצמי הנדרש תלוי בסוג הנכס ובמטרות שלכם. בדיקת הזכאות והתכנון הראשוני הם ללא עלות וללא התחייבות.
צרו קשר לבדיקת הון עצמי ומשכנתא חינם ›
המידע במאמר נכון ל-2026 ומובא לידע כללי בלבד. אחוזי מימון וכללים משתנים ותלויים במקרה הספציפי, והמאמר אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות אישי.